当暴雨破坏海浪、阻断交通，冲浪者不再前往冲浪，仰赖冲浪经济维生的城镇连带受到影响。像这样生态系、自然资源与地方经济的连动关系正受到金融机制的关注，投保成了协助城镇从灾害中复原的方式。而帮海浪投保并非全球首个环境保险，过去墨西哥已有帮珊瑚投保并成功获得理赔的案例。
气候变迁带来的极端气候正在冲击冲浪产业。图片来源：Kanenori／pixabay
强降雨、气候变迁 如何冲击冲浪产业？
2025 年，国际非营利组织拯救海浪（Save The Waves Coalition）发布《加州自然冲浪之都的气候脆弱性》，该报告综合分析了冲浪经济、海平面上升对冲浪点及对圣塔可鲁兹（Santa Cruz）冲浪产业的影响。
数据显示，海平面上升 1 英尺，圣塔克鲁兹 31 个冲浪点都会受到影响；而上升 3 英尺，超过一半的冲浪点会减弱或完全消失。海平面上升不只影响到冲浪者的体验，也冲击当地冲浪经济；海平面上升 1 英尺，将损失 1,280 万美元，上升 2 英尺损失来到 2,540 万美元；若上升至 3 英尺，损失将超过 3,000 万美元。面对眼前危机，目前尚无调适方案可以解决。
在萨尔瓦多东岸的世界级冲浪点（注） Las Flores 和 Punta Mango 也同样面临挑战。近年在强烈的热带气旋影响下，这些区域遭受洪水袭击、交通中断等问题，造访冲浪的人数明显下降。然而，没有了冲浪者，旅宿、餐厅、冲浪店陷入停摆。「冲浪观光是当地经济的梁柱。」当地旅宿业者巴拉萨（Barraza）说到，「但依赖冲浪也让我们极易受气候灾害影响。」
备注：冲浪点，是指沙洲、珊瑚礁、海岬等自然环境阻挡长浪，因而破碎成适合冲浪的海浪。
灾害条件达成即触发理赔 助社群迅速从灾害中恢复
2023 年，巴拉萨和拯救海浪合作，做出了一项超凡的决定：帮萨尔瓦多的海浪买保险。
他们与国际保险经纪公司韦莱韬悦（Willis Towers Watson, WTW）、当地社群合作订制财务模型。在考量了各种指标后，他们认为降雨量是当地最可靠且合适的单一触发点。研究数据显示，当强烈暴雨来临，冲浪参访数明显大幅下降，而当地商家平均 70% 的收入仰赖冲浪经济。「他们能透过海浪预报来预估自己的收入。」拯救海浪的执行长史壮茨维蒂奇（Nik Strong-Cvetich）说。
不同于一般传统保险往往需要花数个月的时间理赔，冲浪生态保险是一种参数型保险，在损害条件达成当下就支付理赔金额，例如特定的风速、地震级数、降雨量。以冲浪点为例，当极端气候摧毁冲浪点或周遭生态系统，冲浪生态保险能快速提供资金协助复原、回应、重建，帮助生态系统和当地经济能在情况恶化前修复与重建。同时，它也协助珊瑚在暴风雨后的重建，让珊瑚能继续作为暴风雨的缓冲和鱼苗场。
拯救海浪表示，为了生态系统的复原，他们将继续优化保险政策，如重建红树林，打造更强的缓冲，避免暴风雨期间土壤流进海里，伤害浪点水质；整修分水岭也能减少河道侵蚀，避免水土流失和洪水灾害。更广泛来说，冲浪生态保险和该组织的愿景一致，史壮茨维蒂奇如此说道：「我们保护了整个环境，只是用冲浪作为引子。」
帮海浪投保非环境保险首例 墨西哥曾帮珊瑚保险
早在 2015 年，现任加州大学圣塔克鲁兹分线海洋气候韧性中心主任、昔日自然保护协会（The Nature Conservancy）首席科学家的贝克（Mike Beck）就在墨西哥金塔纳罗奥州（Quintana Roo）提出「保险可以减轻生态系统压力」的想法，「我们需要任何可能帮助珊瑚礁的方式。」
珊瑚礁并非近代才面临飓风袭击，不过当飓风频繁生成，珊瑚礁将没有足够的时间复原。2019 年自然保护协会和金塔纳罗奥州合作创造世界首个为珊瑚和海滩打造的保险政策。2020 年戴尔塔飓风（Hurricane Delta）袭击墨西哥，该保险直接赔偿将近 85 万美元协助修复与重建自然资本。珊瑚礁拯救队（Reef Brigade）在飓风过后的 11 天内收集并种植了八千块珊瑚碎片。
此保险由政府与民间共同筹措保费，民间资金主要来自珊瑚礁观光饭店的税金。2019 年，该州向保险公司 Seguros Banorte 及再保险公司 Swiss Re 购买保单。这份保单涵盖 400 公里的珊瑚礁，当距离礁体 60 公里内出现风速达 96 节时即触发理赔。2020 年，首次理赔金额接近 80 万美元。
中美洲大堡礁是世界第二大堡礁系统。图片来源：Agnes Lee／Unsplash
在此成功基础上，2021 年区域性保育资金机构「中美洲礁基金」（MAR Fund）向安盛保险（AXA Climate）购买了涵盖墨西哥、贝里斯等四个中美洲大堡礁（Mesoamerican Reef）的参数型保险。该保单依据精确指标，将风速与珊瑚礁距离分级，每一级对应不同的理赔比例，将多个珊瑚礁地点整合于同张保单，以取得较优惠的保费。
2022 年，该基金首次获得 17.5 万美元理赔，用于修复飓风丽莎（Hurricane Lisa）对贝里斯珊瑚礁的损害。2023 年，这份保单已第 3 次续保，并扩大涵盖至 11 个地点，纳入瓜地马拉与宏都拉斯。
环境保险既复杂又不便宜 谁来负担这笔费用？
然而，环境保险所需资金是一笔可观的费用，也需要周遭利害关系人的共同合作，同时还有难以预测的环境变因需要面对。
墨西哥健康珊瑚礁保护倡议协调员索托（Mélina Soto）表示，纵使在单一礁体，珊瑚白化也受物种组成与整体状况不同而所差异，海洋暖化也为带来酸化与其它疾病。自然破坏的因素可能不只一种，加上多变的气候变化，这些不确定性提高了保险公司的风险，也反映在更高昂的保费。
目前中美洲礁基金高度依赖联合国开发计划署（UN Development Programme）等机构的补助，他们正试图为保费寻找更永续的资金来源。国际组织、当地政府、民间机构如何分配保费比例，以保障保费稳定支付，需要更多的社会沟通与讨论。理赔金的使用范围、什么程度下可以理赔，各种复杂且难以控制的变数，亦是保险难以订定条件的原因。
除了灾后修复 提前降低风险也很重要
有别于环境保险针对特定生态系，在灾害发生后，利用理赔资金进行修复。韧性保险（resilience insurance）则鼓励在事前投入资源，以降低灾害风险。自然保护协会曾与再保险公司 Munich Re 合作，将此概念应用于河川洪水风险管理；贝里斯的蓝色债券（Belize Blue Bond）也透过韧性保险降低投资风险、释放资金，用于自然为本解方（Nature-based Solutions, NbS）及碳权。
灾害条件达成即触发理赔的保险机制，有效帮助当地短时间内复原；而事前防范灾害的发生则提升应对气候灾害的韧性。若能双管齐下的话，或许能帮助受影响的社区获得更为全面的适应方案。
参考资料
- The Nature Conservancy, Innovative finance to fund adaptation for climate-vulnerable communities and ecosystems
- The Guardian, Surfing's big break: how climate crisis insurance may save El Salvador's waves
- Save The Waves Coalition, The Progression Of 'Surfonomics'
- Save The Waves Coalition, Introducing New Initiative At Save The Waves: "Surf Ecosystem Insurance"
- Dialogue Earth, Can innovative insurance help protect coral reefs from climate change?
※本文转载自台达电子文教基金会低碳生活部落格〈帮海浪投保：气候变迁冲击冲浪产业，环境保险如何协助灾后复原？〉，由《BlueTrend 蓝色脉动》共同企划。
